Статья журнала «Стольник» декабрь-январь '20

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

Как использовать деньги скрытые внутри текущих кредитов

18 декабря 2019

Эксперты бьют тревогу: если в ближайшее время в России не зародится новая культура потребления финансовых услуг, то всем придется несладко

В ЧЕМ ВЫ ВИДИТЕ СЕЙЧАС ОДНУ ИЗ ГЛАВНЫХ ПРОБЛЕМ В СФЕРЕ ФИНАНСОВ В РОССИИ?


МАКСИМ ЛОКОСОВ: Полная или частичная финансовая безграмотность. Поймите, сегодня на финансах строится все: мы покупаем, продаем, копим – это неотъемлемая часть нашей современной жизни. Если этот фундамент разрушится, то полетит вниз и все остальное. Ведь как человек обращается с деньгами из своего кошелька, так он управляет ими и в бизнесе. В нынешней России в большинстве случаев страдает первая часть этой зависимости К сожалению, многие люди лишь создают видимость достатка. Ради того, чтобы казаться, а не быть, они даже готовы вгонять себя в долговые обязательства.


ИВАН СИНЕЕВ: Отсутствие культуры пользования финансовыми продуктами и инструментами сложились в связи с тем, что капитализм в нашей стране формировался после социализма, причем в достаточно сжатые сроки, люди не успели перестроиться самостоятельно. И не было профессионалов, которые бы помогли им и объяснили новые правила игры.

ЕСЛИ ГОВОРИТЬ ПОДРОБНЕЕ О ФИНАНСОВЫХ ИНСТРУМЕНТАХ, КОТОРЫМИ БОЛЬШИНСТВО НЕ ВЛАДЕЕТ ТО, ЧТО К НИМ ОТНОСИТСЯ?


И.С.: В первую очередь, неумение планировать. Многие решения люди принимают спонтанно, интуитивно, основываясь исключительно на собственных эмоциях. Потребление не контролируется самим потребителем. 


М.Л.: Да и весь маркетинг построен на том, чтобы «давить» на эмоции населения. Оглянитесь, нас окружают рекламные лозунги: «купи сейчас!», «захотела и взяла кредит» и т.п. Человек должен принять решение моментально, без аналитики. 


И.С.: Люди не используют такой важный инструмент, как консультации специалистов. Получается, человек не в состоянии планировать свои денежные потоки, маркетинг только поощряет такую систему потребления, на рынке есть специалисты, готовые помочь, но большая часть граждан не доверяет третьим лицам.


М.Л.: Мы переняли многие западные сервисы. Практически все, что есть у нас в смартфоне сегодня, пришло из других стран, где это активно используется и имеет успех. Но сервис финансовых консультантов по некоторым фундаментальным причинам не может развиться в России в полной мере


ДЕЙСТВИТЕЛЬНО, ПОЧЕМУ ЛЮДИ ДОВЕРЯЮТ, НАПРИМЕР, СЕРВИСАМ ДОСТАВКИ ЕДЫ, НО РЕЗКО НЕГАТИВНО ВОСПРИНИМАЮТ УЧАСТИЕ ФИНАНСОВЫХ ЭКСПЕРТОВ, СКАЖЕМ, В КРЕДИТОВАНИИ?


И.С.: Важно понимать, что отечественный кредитный рынок начал формироваться приблизительно 15 лет назад, когда появились бюро кредитных историй и первые законы в этой области. На Западе эта система существует сотни лет, и рынок там уже давно отрегулировался. Деятельность финансовых консультантов, к примеру, лицензирована, их работа фильтруется четко налаженной и прозрачной государственной системой. Обычный человек может сразу понять, что он пришел в организацию, где ему окажут качественную услугу и точно не обманут. 


М.Л.: А когда в России случился кредитный бум, на рынке стали появляться мошенники, утверждающие, что за небольшие откаты смогут достать любой кредит. С тех пор в сознании людей сформировалось представление, что если в кредитной сделке присутствует третье лицо, то здесь обязательно кроется обман. Это уже как бы «вшилось» в культурный код. 


И.С.: И получается, что проблема распространяется не с «головы» вниз, а с точностью наоборот. Банки, может, и хотели бы сотрудничать с кредитными специалистами, но боятся таких шагов, потому что индекс доверия к этой деятельности в России все еще на очень низком уровне – вот проблема, мешающая развитию всей сферы


ВАШЕ ПРЕИМУЩЕСТВО ЗАКЛЮЧАЕТСЯ В ТОМ, ЧТО ВЫ ВЛАДЕЕТЕ НЕОБХОДИМОЙ ВНУТРЕННЕЙ ИНФОРМАЦИЕЙ О РЫНКЕ КРЕДИТОВАНИЯ, КОТОРАЯ НЕДОСТУПНА ДЛЯ ОБЫЧНЫХ ЛЮДЕЙ?


И.С.: Благодаря тому, что мы постоянно взаимодействуем с банками и лизинговыми компаниями, у нас есть четкое понимание внутренних нормативов. Мы знаем, «портрет» клиента, нужного конкретному банку.

© Мы не только планируем, но и реализуем поставленные задачи самостоятельно, чтобы у клиента из-за этого не болела голова

ПОЛУЧАЕТСЯ, ЭТО ВЫГОДНО ДЛЯ ВСЕХ УЧАСТНИКОВ ПРОЦЕССА?


И.С.: Любой банк хочет качественных клиентов, диверсификации кредитных портфелей, желает меньше тратить на рекламу, работать с готовыми и правильно сформированными досье, иметь стабильный клиентский трафик и легко выполнять план. Всего этого можно добиться, если наладить систему лицензирования финансовых консультантов. Создать такую базу, куда и банки, и заемщики могли бы обращаться за помощью и находить специалистов, которые их точно не обманут.


М.Л.: Мы ведь не запрашиваем Google, как вырвать себе зуб, если он сильно болит. Так почему же не хотим обращаться к профессионалам, которые точно помогут получить кредит, добившись низкого процента? Более того, человек смог бы сэкономить свое время и не погружаться в стресс. К сожалению, люди к нам обращаются, когда проблема «вскипела» до такого состояния, что финансовая помощь нужна уже не сегодня, а была необходима вчера. И это характерно для всей нашей жизни – ситуацию следует срочно менять

© Мы не только планируем, но и реализуем поставленные задачи самостоятельно, чтобы у клиента из-за этого не болела голова

ЭТО И ПОДТОЛКНУЛО ВАС НА СОЗДАНИЕ ИНСТИТУТА ФИНАНСОВОГО ПЛАНИРОВАНИЯ?


М.Л.: Цель нашего проекта как раз заключается в том, чтобы сформировать новую финансовую культуру. В России сегодня просто нет специализированных финансово-юридических центров, где человек смог бы получить правильную консультацию.


И.С.: У каждого человека, не важно, собственника бизнеса или сотрудника, работающего по найму, всегда есть какие-то цели и задачи. Это может быть покупка недвижимости или автомобиля, возможность чаще путешествовать, расширение и развитие бизнеса, покрытие кассовых разрывов и т.д. Но при этом у большинства уже есть текущие кредитные обязательства: ипотеки, займы, автокредиты, задолженности перед поставщиками, арендные платежи. К чему это приводит? Зачастую, чтобы реализовать свои цели, человек либо откладывает их со словами: «Ну, у меня уже есть кредитная нагрузка, не хочу брать на себя дополнительную». Либо эмоционально, интуитивно, без предварительной аналитики берет на себя дополнительные кредитные обязательства. Например, когда собственник бизнеса для достижения личных целей отвлекает деньги из своего бизнеса, или наоборот. В любом варианте развития сюжета мы получаем негатив и стресс, если человек сразу не обратился со своей проблемой к специалистам. 


М.Л.: Отложенная проблема не решится сама – она нарастает как снежный ком. И если вам действительно важно сэкономить, то лучше решить вопрос, чем ждать, когда все уже сгорит, чтобы начать исправлять ситуацию, привлекая для этого еще больше финансов. 


И.С.: В нашей практике есть ряд примеров, когда нам удавалось привлечь финансы клиенту, например, на покупку автомобиля, и фактически он обходился ему дешевле в кредит, чем за наличные деньги в автосалоне. И все это просто благодаря правильному финансовому планированию. Мы не только планируем, но и реализуем поставленные задачи самостоятельно, чтобы у клиента из-за этого не болела голова.


 М.Л.: И это самый важный момент – мы не ставим задачу заработать на клиенте, помогаем так, чтобы для него это, в первую очередь, было выгодно. Поэтому стоимость наших услуг- это лишь часть тех денег, которые мы экономим клиенту. Если после расчетов мы видим, например, что для клиента услуга невыгодна при любом результате, то стараемся дополнительно проконсультировать его и объяснить, как ему лучше действовать в той или иной ситуации. Приходя в банк, вы оказываетесь перед сложным выбором финансовых услуг и должны самостоятельно принять решение, как бы изначально находясь в рамках, поставленных банком. Мы, как финансовые эксперты, способны показать всю картину и помочь выбрать выгодный вариант. 


И.С.: Сегодня стремление к финансовой гигиене должно стать такой же привычкой, как и проверка своего здоровья. Периодические консультации у финансовых экспертов – это важный шаг к новой культуре потребления финансовых услуг и повышению качества уровня жизни людей.




МЫ В INSTAGRAM

Другие статьи

(не) РАЗРЕШИМЫЕ ПРОБЛЕМЫ

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

ГДЕ ЖИВУТ ДЕНЬГИ