Все мы с Вами видим, как разворачивается текущая ситуация в мире и как это влияет на экономику нашей страны, а соответственно и на всех нас.

Из-за коронавируса спрос на нефть и так упал, еще и выросло предложение из-за того, что развалилась сделка ОПЕК+.

Рубль соответственно значительно снизился по отношению к доллару.
Огромное количество предприятий по всему миру остановило производственные процессы, люди сидят дома на карантине, либо работают на удаленке.

Уже пострадало огромное количество отраслей. Люди в растерянности.

В стране введен так называемый «режим самоизоляции». Для большинства действует запрет выходить на работу.

Соответственно, бизнес теряет выручку, падает как доход собственников бизнеса, так и зарплата сотрудников. Некоторые остались без дохода совсем.

При этом, правительство не вводит режим Ч.С. Это означает, что все обязательства, в том числе и кредитные, так и остались на плечах граждан и бизнеса.

По статистике у большинства людей и бизнесов в нашей стране имеются кредитные обязательства, которые никуда не делись и необходимо ежемесячно продолжать вносить платежи. Также, подавляющее большинство граждан не располагает финансовой «подушкой безопасности» для внесения платежей по кредитам даже в течение одного месяца в условиях отсутствия дохода.

 
Доходов нет, государство пока не берет на себя обязательства граждан. Получается замкнутый круг... Все может закончиться потерей бизнеса и личного имущества.

Во время обращения к гражданам президент анонсировал так называемые «Кредитные каникулы», а 3 апреля правительство сформировало постановление №435 о том, кто конкретно может на эти каникулы рассчитывать и при каких условиях.

 

Разберем подробно как можно этими каникулами воспользоваться и какие риски эти каникулы несут за собой.

1. Максимальный размер кредита, по которому можно обратиться за кредитными каникулами составляет:

• по потребительским кредитам для физических лиц - 250 тысяч рублей
• по потребительским кредитам для ИП - 300 тысяч рублей
• по кредитным картам для физических лиц - 100 тысяч рублей
• по автокредитам - 600 тысяч рублей
• по ипотеке - 1,5 млн. рублей

 

Важный момент, расчет ведется не по остатку задолженности, а по сумме кредита, которая была получена изначально.

По данным Национального Бюро Кредитных Историй только 32,4% граждан изначально получили ипотеку, которая не превышает 1,5 млн рублей.

Это значит, что 2/3 ипотечных заемщиков в принципе не имеют возможности даже подать заявление на кредитные каникулы.

• Если гражданин болел COVID-19 и может подтвердить это обстоятельство справкой из мед. учреждения

• Если гражданин полностью потерял доход по инициативе работодателя (попал под сокращение)

• Если доход гражданина упал на 30% и более (подтвердить можно, предоставив справки 2-НДФЛ)

Согласно статистике на 13.04.2020 в России выявлено 18 328 случаев заболевания COVID-19. На 1 января 2020 года, по оценке Росстата, численность населения России составляла 146 745 098.

 

Соответственно претендовать на кредитные каникулы по этому условию может не более 0,012% населения страны.

• Процедура «сокращения» влечет за собой как минимум выплату трех окладов сотруднику. Во многих компаниях нет средств даже на оплату 1 заработной платы в режиме отсутствия выручки. При этом никто из работодателей не хочет сталкиваться с проверками контролирующих органов.

Сотрудникам предлагают уходить в неоплачиваемый отпуск за свой счет, либо уволиться по собственному желанию. Юридически такие причины потери дохода не являются основанием для получения кредитных каникул.

• По данным Росстата объем рынка серых заработных плат в 2018 году составил 13 триллионов рублей. В России по данным Министерства труда на ноябрь 2019 года численность трудоспособного населения составляла порядка 76 млн человек. Более 15 млн человек трудоспособного населения получают зарплату в конверте.

Соответственно около 20% трудоспособного населения не смогут подтвердить уменьшение дохода на 30% и больше по справке 2-ндфл. Так же есть граждане, которые получают официально только МРОТ, они так же не могут подтвердить уменьшение дохода на 30% и более. Индивидуальные предприниматели вообще не могут предоставить справку 2-ндфл.

Эти выводы подтверждаются следующими цифрами:
 
В период с 20 марта по 7 апреля 2020 года, банки успели рассмотреть порядка 76 тысяч заявлений на кредитные каникулы. Из них банки одобрили только 11 тысяч.
 
Соответственно банки отказали в предоставлении кредитных каникул 85% подавших заявление!

 

Для того, чтобы понять почему такое внушительное количество отказов по кредитным каникулам, необходимо разобраться что же такое кредитные каникулы на самом деле.

Реструктуризация-любое изменение условий погашения кредита по инициативе заемщика с целью облегчить выплату кредита.

 

Что бы не говорили в банках, как бы это не называли: отсрочка платежа, кредитные каникулы, не говорили о том, что штрафов не будет, в любом случае каникулы — это реструктуризация.

Любая реструктуризация кредита трактуется центральным банком как ухудшение обслуживания долга заемщиком, соответственно банк, предоставивший реструктуризацию кредита заемщику, должен сформировать дополнительные резервы на возможный невозврат по этому кредиту.

Формирование дополнительных резервов означает, что банк фактически должен «заморозить» дополнительные деньги.

 Соответственно он не сможет пользоваться этими деньгами для осуществления коммерческой деятельности, а это значит, что банк заработает меньше прибыли.

Более того, по данным аналитиков Райффайзенбанка в зависимости от продолжительности воздействия вируса на экономику потери процентного дохода в результате реструктуризации могут достигнуть 1 триллиона рублей. Это практически 50% чистой прибыли банков за 2019 год.

Поскольку кредитные каникулы по своей сути являются реструктуризацией, банки отражают информацию о реструктуризации по кредиту в кредитной истории заемщика.

Для подавляющего большинства банков в дальнейшем заемщик с реструктуризацией является нежелательным клиентом, так как банку снова придется формировать повышенные резервы по кредиту для такого заемщика. 

Соответственно кредитовать человека с таким бэкграундом захочет далеко не каждый банк. А тот банк, который согласится выдать кредит, заложит свои риски в процентную ставку.

Как говорится, кризис — это временное явление, а испорченная кредитная история — это навсегда.

Поэтому прежде, чем бежать в банк за кредитными каникулами задумайтесь о том, что даже, если банк согласует эти каникулы, кредитная история будет однозначно испорчена.

Любой кризис имеет какую-то продолжительность, рано или поздно заканчивается. Все стабилизируется, людям снова потребуются кредиты для реализации каких-либо задач.

Клиент, который в дальнейшем планирует брать ипотеки, кредиты и т.д. столкнется с отказами банков, либо сможет рассчитывать только на небольшие суммы и высокую процентную ставку.

Плюсы:

• Получить возможность меньше платить по кредитам (например, только проценты) в течение определенного периода времени

• Получить возможность не вносить платежи в течение определенного времени

Минусы:

• Увеличивает срок выплаты кредита
• Чтобы претендовать на реструктуризацию нужно иметь веские причины
• Банк может отказать в реструктуризации кредита без объяснения причин
• Вероятность получения положительного решения банка на кредитные каникулы на данный момент составляет всего 15%
• Возрастает общая переплата по кредиту
• Портится кредитная история
• В дальнейшем будет проблематично получать кредиты

• Кредитные каникулы = реструктуризация.
• Получить их смогут далеко не все.
• В законодательстве нет нормативных актов в которых четко прописаны условия, при которых банк обязан согласовать реструктуризацию 
• Кредитные каникулы негативно сказывается на кредитной истории.
• Будет тяжело получать кредиты в дальнейшем.

К сожалению, на данный момент, меры, анонсированные президентом и правительством, не решают проблему с платежами по кредитам и другим обязательствам. 

Подавляющее большинство населения не сможет воспользоваться кредитными каникулами. А те граждане, которые эти каникулы получат, в итоге, испортят себе кредитную историю.
 
Но, как говорится, спасение утопающих-дело рук самих утопающих. Есть альтернативный вариант решения вопроса с платежами по кредитам.

Ранее, мы разобрались с Вами, что классические кредитные каникулы по своей сути-это реструктуризация.

Но, помимо реструктуризации, есть альтернативный способ организовать себе настоящие кредитные каникулы.

Этот способ называется «Рефинансирование» или «перекредитование»

Рефинансирование (перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего кредита или нескольких предыдущих кредитов.

Приведем пример: 

Как, не запрашивая кредитные каникулы (реструктуризацию), благодаря рефинансированию удалось добиться отсрочки платежа на 9 месяцев, при этом сэкономить на переплате 1 000 000 рублей.
 

Исходные данные: 

1. Доход до режима самоизоляции: 150 000 руб/мес.
2. Количество кредитов: 5 штук.
3. Суммарный платеж по всем кредитам: 84 700 руб/мес.

С введением режима самоизоляции доход упал до 90 000 руб/мес., соответственно вопрос встал ребром: либо вносить платежи по кредитам, либо иметь средства для существования.
 

Благодаря рефинансированию удалось объединить 5 кредитов в 2. Привлечь дополнительно 830 000 рублей, которых достаточно для того, чтобы оплачивать эти кредиты на протяжении 10 месяцев.

 
Даже с учетом того, что была получена дополнительная сумма (финансовая подушка безопасности), общая переплата после рефинансирования уменьшилась более чем на 1 млн рублей, а платеж остался на прежнем уровне.

Итог:

• 2 новых кредита вместо 5
• Платеж 84 633 руб. (остался практически на прежнем уровне)
• Экономия на переплате более 1 млн рублей.
• Клиент получил подушку безопасности для оплаты кредита на срок 10 месяцев.
• Сохранил свой уровень жизни на период падения доходов.
• Сохранил кредитную историю.

• В случае с реструктуризацией (кредитные каникулы), клиент приходит в банк и фактически декларирует, что он на данный момент не в состоянии платить по обязательствам, которые он взял на себя ранее. 

На банковском языке это означает, что финансовое положение заемщика ухудшилось и значительно увеличилась вероятность того, что этот заемщик перестанет в итоге платить по кредиту. 

Соответственно, такой заемщик становится для банков неблагонадежным и банку приходится формировать дополнительные резервы на случай, если перестанут поступать платежи по кредиту.

• В случае с рефинансированием позиция заемщика совершенно другая. Он приходит в другой банк и видит, что у этого банка условия более выгодные, чем по действующему кредиту. Заемщик в данном случае декларирует, что банк-конкурент просто предлагает более выгодные условия и это является причиной, почему он хочет воспользоваться рефинансированием.

Новый банк предлагает более выгодные условия, потому что хочет получить себе благонадежного клиента. Благонадежный клиент, в таком случае, просто выбирает для себя более выгодные условия. Поскольку заемщик благонадежный, то и формировать дополнительные резервы банку не приходится.

Именно поэтому кредитная история в случае с рефинансированием не портится.

Плюсы рефинансирования:

• Значительно уменьшаем платежи по кредитам, кредитным картам и ипотеке.
• Уменьшаем переплату.
• Платить один кредит вместо нескольких.
• Получить дополнительные деньги на реализацию различных потребностей.
• Сохранить положительную репутацию в банках
• Не портится кредитная история.
• Вероятность согласовать рефинансирование выше, чем кредитные каникулы.

Минусы рефинансирования:

• Доступно для клиентов с хорошей кредитной историей
• Не так просто разобраться во всех тонкостях и нюансах, есть вероятность столкнуться с пунктами со *

В условиях кризиса банки ужесточили подходы к рассмотрению заявок на рефинансирование. У каждого банка собственные внутренние регламенты и нормативы принятия решения. 

Каждое обращение в банк за рефинансированием фиксируется в бюро кредитных историй.

Чем в большее количество банков Вы обратитесь, тем меньше шансов получить рефинансирование. Поэтому не стоит бежать в первый приглянувшийся в рекламе банк.
 

Прежде чем выбирать банк и принимать решение о подаче заявки на рефинансирование нужно основательно подготовиться.

Важно разобраться со всеми внутренними требованиями банков, выбрать тот банк, который действительно будет готов предоставить рефинансирование. Так же важно правильно подготовить комплект документов, чтобы не получить отказ.
 

Именно поэтому мы подготовили подробную инструкцию о том, как самостоятельно получить рефинансирование в банке.

Вы можете подписаться на наш Инстаграм  или группу Вконтакте и попросить развернутую инструкцию в директ или написать лично администратору группы.