Кредитные каникулы 2020
Что такое на САМОМ ДЕЛЕ кредитные каникулы, предложенные президентом и Как не допустить просрочку по Ипотеке и Кредитам
в условиях карантина, чтобы сохранить кредитную историю и не потерять имущество или бизнес.
«Кредитные каникулы» может получить каждый, но если не разобраться в вопросе можно испортить кредитную историю.
Все мы с Вами видим, как разворачивается текущая ситуация в мире и как это влияет на экономику нашей страны, а соответственно и на всех нас.
Из-за коронавируса спрос на нефть и так упал, еще и выросло предложение из-за того, что развалилась сделка ОПЕК+.
Рубль соответственно значительно снизился по отношению к доллару.
Огромное количество предприятий по всему миру остановило производственные процессы, люди сидят дома на карантине, либо работают на удаленке.
Уже пострадало огромное количество отраслей. Люди в растерянности.
В стране введен так называемый «режим самоизоляции». Для большинства действует запрет выходить на работу.
Соответственно, бизнес теряет выручку, падает как доход собственников бизнеса, так и зарплата сотрудников. Некоторые остались без дохода совсем.
При этом, правительство не вводит режим Ч.С. Это означает, что все обязательства, в том числе и кредитные, так и остались на плечах граждан и бизнеса.
По статистике у большинства людей и бизнесов в нашей стране имеются кредитные обязательства, которые никуда не делись и необходимо ежемесячно продолжать вносить платежи. Также, подавляющее большинство граждан не располагает финансовой «подушкой безопасности» для внесения платежей по кредитам даже в течение одного месяца в условиях отсутствия дохода.
Доходов нет, государство пока не берет на себя обязательства граждан. Получается замкнутый круг... Все может закончиться потерей бизнеса и личного имущества.
Какое решение проблемы предложили президент и правительство?
Во время обращения к гражданам президент анонсировал так называемые «Кредитные каникулы», а 3 апреля правительство сформировало постановление №435 о том, кто конкретно может на эти каникулы рассчитывать и при каких условиях.
Разберем подробно как можно этими каникулами воспользоваться и какие риски эти каникулы несут за собой.
1. По каким кредитам можно подать заявление на кредитные каникулы согласно постановлению правительства №435 от 03.04.2020?
Важный момент, расчет ведется не по остатку задолженности, а по сумме кредита, которая была получена изначально.
Что это значит?
По данным Национального Бюро Кредитных Историй только 32,4% граждан изначально получили ипотеку, которая не превышает 1,5 млн рублей.
Это значит, что 2/3 ипотечных заемщиков в принципе не имеют возможности даже подать заявление на кредитные каникулы.
2. Какие обстоятельства могут быть основанием для предоставления кредитных каникул и как эти обстоятельства можно подтвердить?
Что это значит?
Согласно статистике на 13.04.2020 в России выявлено 18 328 случаев заболевания COVID-19. На 1 января 2020 года, по оценке Росстата, численность населения России составляла 146 745 098.
Соответственно претендовать на кредитные каникулы по этому условию может не более 0,012% населения страны.
Сотрудникам предлагают уходить в неоплачиваемый отпуск за свой счет, либо уволиться по собственному желанию. Юридически такие причины потери дохода не являются основанием для получения кредитных каникул.
Соответственно около 20% трудоспособного населения не смогут подтвердить уменьшение дохода на 30% и больше по справке 2-ндфл. Так же есть граждане, которые получают официально только МРОТ, они так же не могут подтвердить уменьшение дохода на 30% и более. Индивидуальные предприниматели вообще не могут предоставить справку 2-ндфл.
Эти выводы подтверждаются следующими цифрами:
В период с 20 марта по 7 апреля 2020 года, банки успели рассмотреть порядка 76 тысяч заявлений на кредитные каникулы. Из них банки одобрили только 11 тысяч.
Соответственно банки отказали в предоставлении кредитных каникул 85% подавших заявление!
3. Почему банки не торопятся согласовывать кредитные каникулы гражданам?
Для того, чтобы понять почему такое внушительное количество отказов по кредитным каникулам, необходимо разобраться что же такое кредитные каникулы на самом деле.
Кредитные каникулы = реструктуризация
Реструктуризация-любое изменение условий погашения кредита по инициативе заемщика с целью облегчить выплату кредита.
Что бы не говорили в банках, как бы это не называли: отсрочка платежа, кредитные каникулы, не говорили о том, что штрафов не будет, в любом случае каникулы — это реструктуризация.
Любая реструктуризация кредита трактуется центральным банком как ухудшение обслуживания долга заемщиком, соответственно банк, предоставивший реструктуризацию кредита заемщику, должен сформировать дополнительные резервы на возможный невозврат по этому кредиту.
Что это значит?
Формирование дополнительных резервов означает, что банк фактически должен «заморозить» дополнительные деньги.
Соответственно он не сможет пользоваться этими деньгами для осуществления коммерческой деятельности, а это значит, что банк заработает меньше прибыли.
Более того, по данным аналитиков Райффайзенбанка в зависимости от продолжительности воздействия вируса на экономику потери процентного дохода в результате реструктуризации могут достигнуть 1 триллиона рублей. Это практически 50% чистой прибыли банков за 2019 год.
4. Если удалось получить кредитные каникулы? Какие последствия для заемщика?
Поскольку кредитные каникулы по своей сути являются реструктуризацией, банки отражают информацию о реструктуризации по кредиту в кредитной истории заемщика.
Для подавляющего большинства банков в дальнейшем заемщик с реструктуризацией является нежелательным клиентом, так как банку снова придется формировать повышенные резервы по кредиту для такого заемщика.
Соответственно кредитовать человека с таким бэкграундом захочет далеко не каждый банк. А тот банк, который согласится выдать кредит, заложит свои риски в процентную ставку.
Что это значит?
Как говорится, кризис — это временное явление, а испорченная кредитная история — это навсегда.
5. Плюсы и минусы кредитных каникул
Плюсы:
Минусы:
6. Вывод
Как получить настоящие «Кредитные каникулы» и не испортить себе кредитную историю
К сожалению, на данный момент, меры, анонсированные президентом и правительством, не решают проблему с платежами по кредитам и другим обязательствам.
Подавляющее большинство населения не сможет воспользоваться кредитными каникулами. А те граждане, которые эти каникулы получат, в итоге, испортят себе кредитную историю.
Но, как говорится, спасение утопающих-дело рук самих утопающих. Есть альтернативный вариант решения вопроса с платежами по кредитам.
Ранее, мы разобрались с Вами, что классические кредитные каникулы по своей сути-это реструктуризация.
Но, помимо реструктуризации, есть альтернативный способ организовать себе настоящие кредитные каникулы.
Этот способ называется «Рефинансирование» или «перекредитование»
Рефинансирование (перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего кредита или нескольких предыдущих кредитов.
Приведем пример:
Как, не запрашивая кредитные каникулы (реструктуризацию), благодаря рефинансированию удалось добиться отсрочки платежа на 9 месяцев, при этом сэкономить на переплате 1 000 000 рублей.
С введением режима самоизоляции доход упал до 90 000 руб/мес., соответственно вопрос встал ребром: либо вносить платежи по кредитам, либо иметь средства для существования.
Благодаря рефинансированию удалось объединить 5 кредитов в 2. Привлечь дополнительно 830 000 рублей, которых достаточно для того, чтобы оплачивать эти кредиты на протяжении 10 месяцев.
Даже с учетом того, что была получена дополнительная сумма (финансовая подушка безопасности), общая переплата после рефинансирования уменьшилась более чем на 1 млн рублей, а платеж остался на прежнем уровне.
Итог:
Рефинансирование ≠ Реструктуризация
Почему банки соглашаются провести рефинансирование, но отказывают в реструктуризации? Почему при рефинансировании НЕ ПОРТИТСЯ кредитная история?
На банковском языке это означает, что финансовое положение заемщика ухудшилось и значительно увеличилась вероятность того, что этот заемщик перестанет в итоге платить по кредиту.
Соответственно, такой заемщик становится для банков неблагонадежным и банку приходится формировать дополнительные резервы на случай, если перестанут поступать платежи по кредиту.
Новый банк предлагает более выгодные условия, потому что хочет получить себе благонадежного клиента. Благонадежный клиент, в таком случае, просто выбирает для себя более выгодные условия. Поскольку заемщик благонадежный, то и формировать дополнительные резервы банку не приходится.
3. Плюсы и минусы рефинансирования
Плюсы рефинансирования:
Минусы рефинансирования:
4. Как получить рефинансирование в условиях самоизоляции?
В условиях кризиса банки ужесточили подходы к рассмотрению заявок на рефинансирование. У каждого банка собственные внутренние регламенты и нормативы принятия решения.
Каждое обращение в банк за рефинансированием фиксируется в бюро кредитных историй.
Чем в большее количество банков Вы обратитесь, тем меньше шансов получить рефинансирование. Поэтому не стоит бежать в первый приглянувшийся в рекламе банк.
Прежде чем выбирать банк и принимать решение о подаче заявки на рефинансирование нужно основательно подготовиться.
Важно разобраться со всеми внутренними требованиями банков, выбрать тот банк, который действительно будет готов предоставить рефинансирование. Так же важно правильно подготовить комплект документов, чтобы не получить отказ.
Именно поэтому мы подготовили подробную инструкцию о том, как самостоятельно получить рефинансирование в банке.
Вы можете подписаться на наш Инстаграм или группу Вконтакте и попросить развернутую инструкцию в директ или написать лично администратору группы.
Получите индивидуальную консультацию бесплатно
Другие статьи
(не) РАЗРЕШИМЫЕ ПРОБЛЕМЫ
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ
ГДЕ ЖИВУТ ДЕНЬГИ
Адрес